線上“人人貸”模式的反思：以“低速度”換取“高質(zhì)量”
來(lái)源:網(wǎng)站推廣 2013-01-18
對(duì)絕大多數(shù)創(chuàng)業(yè)者而言,能拿到千萬(wàn)級(jí)別的投資絕對(duì)是一件值得大書(shū)特書(shū)的喜事,然而對(duì)拍拍貸來(lái)說(shuō),在關(guān)于得到沈南鵬2500萬(wàn)美元投資的消息放出之后,他們首先做的卻是發(fā)表澄清聲明。
這是一份奇怪而耐人尋味的聲明,因?yàn)樵瓉?lái)的報(bào)道中并沒(méi)有“與事實(shí)不符”的信息,與其說(shuō)拍拍貸在“澄清”事實(shí),不如說(shuō)它是借著這個(gè)機(jī)會(huì)向外界釋放自己的承諾和保證:拍拍貸在融資過(guò)程中不會(huì)采取“大規(guī)模風(fēng)險(xiǎn)投資資金+快速擴(kuò)張”的方式。
誕生于2007年的拍拍貸是國(guó)內(nèi)的第一家P2P互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái),目前擁有120萬(wàn)注冊(cè)用戶,成功借過(guò)款的用戶超過(guò)4萬(wàn)多人,月交易規(guī)模達(dá)5000萬(wàn)人民幣。市場(chǎng)上并不止它P2P信貸平臺(tái)而已,2010年成立的人人貸在今年上半年審核通過(guò)1763筆貸款,貸款審核金額為近1.3億元。
如今,拍拍貸上的壞賬率僅有1.2%,人人貸的壞賬率也僅有0.52%,并且它們都已經(jīng)獲得了投資人的青睞,據(jù)《中國(guó)日?qǐng)?bào)》報(bào)道,人人貸此前低調(diào)地接受了國(guó)內(nèi)投資人的投資。
盡管是目前國(guó)內(nèi)線上P2P線上信貸市場(chǎng)上的直接競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,盡管在具體操作過(guò)程中存在各種大同小異的地方,但是我們發(fā)現(xiàn)它們都選擇了一條“低速度,高質(zhì)量”的發(fā)展道路,并且有著幾乎相同的發(fā)展模式。
兩家平臺(tái)都對(duì)借貸方的身份作出了嚴(yán)格甚至近乎苛刻的限制,盡管平臺(tái)本身不能采取有效的措施來(lái)杜絕逾期不換的借貸者,但是通過(guò)對(duì)欠款者的曝光、本金保障制度以及準(zhǔn)備風(fēng)險(xiǎn)金的墊付,借款人的利益實(shí)際上并不會(huì)受到損害。所有的資金都是通過(guò)包括支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)進(jìn)行劃撥、管理,最大限度地避免了相關(guān)法律政策方面的糾紛。
對(duì)于借貸者,拍拍貸的額度在3000～50萬(wàn)元之間,貸款利率區(qū)間為16%～26.24%,放貸期限在3到12個(gè)月間,根據(jù)借款期限的不同,收取的手續(xù)費(fèi)占到本金的2%或4%。人人貸規(guī)定,貸款額在3000～100萬(wàn)元間,借款利率則根據(jù)信用等級(jí)在6%到24%之間浮動(dòng),放貸期限最長(zhǎng)可達(dá)24個(gè)月,每月向借入者收取占本金0.3%的管理費(fèi)。
它們的主要目標(biāo)用戶群體無(wú)一例外是那些貸款額在5000～10萬(wàn)之間的借貸者,包括銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)這類用戶的需求并不熱心,而以曾經(jīng)風(fēng)行一時(shí)的溫州民間借貸為典型的線下借貸,已經(jīng)隨著資金鏈的崩潰而在事實(shí)上陷入低谷。
線上P2P信貸平臺(tái)的推出和興盛正是在這樣的背景下實(shí)現(xiàn)的,它們僅僅作為一個(gè)中介平臺(tái),為借貸雙方提供機(jī)會(huì),通過(guò)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)和資金控制來(lái)保證雙方利益,貸款人能夠在短期內(nèi)緩解燃眉之急,放貸人則可以通過(guò)高利率實(shí)現(xiàn)收益。
這塊市場(chǎng)足夠大,但是其中也潛藏著不少的風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)這些P2P線上融資平臺(tái)而言,由于僅僅只能從線上充當(dāng)中介平臺(tái),而且受限于宏觀層面相關(guān)金融政策因素的制約,所以它們并沒(méi)有太多的盈利手段,唯一的收入只有來(lái)自于用戶的認(rèn)證、手續(xù)、管理費(fèi)用等。因此它們目前要做的就是不斷拓寬這塊市場(chǎng),最終通過(guò)規(guī)模效應(yīng)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的快速生長(zhǎng)和發(fā)展。
世界上最早的線上P2P信貸平臺(tái)——英國(guó)的Zopa——誕生到現(xiàn)在也不過(guò)只有7年的時(shí)間,盡管今年投身這塊市場(chǎng)的公司已經(jīng)較去年的30家增長(zhǎng)了10倍以上,但是實(shí)際上它依舊是一塊方興未艾的新興市場(chǎng)。
在國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的環(huán)境下,這項(xiàng)業(yè)務(wù)最大的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自金融政策方面的風(fēng)吹草動(dòng),即使到目前,線上P2P信貸在法律上依舊屬于一塊灰色的地帶,即使只是一個(gè)并不涉及具體借貸行為的中介平臺(tái),它們?cè)趯?lái)也有可能要遭遇“非法集資罪”和“非法經(jīng)營(yíng)罪”的困境。
所以無(wú)論是拍拍貸還是人人貸,如今都不約而同地選擇了一條努力降低平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)、不斷完善用戶信用和資金保障制度的道路,對(duì)它們來(lái)說(shuō),最重要的就是建立起大眾對(duì)這一新模式和平臺(tái)的信心,通過(guò)用戶規(guī)模的不斷擴(kuò)大來(lái)尋求在政策層面上的突破,尋求大環(huán)境中的新生機(jī)。
對(duì)它們來(lái)說(shuō),現(xiàn)在是一個(gè)需要小心翼翼發(fā)展的時(shí)期,即使手中有錢(qián),也不能毫無(wú)節(jié)制地追求爆發(fā)式生長(zhǎng),這不僅是它們自身成長(zhǎng)和大環(huán)境的客觀要求,同樣也是向外界釋放的一個(gè)良好信號(hào),證明自己不會(huì)為了眼前的短期利益而忽視長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展——對(duì)拍拍貸和人人貸來(lái)說(shuō),只有外界對(duì)它們有足夠的信心,它們才能健康持續(xù)地成長(zhǎng)。
對(duì)國(guó)內(nèi)的P2P線上信貸平臺(tái)來(lái)說(shuō),未來(lái)既有數(shù)不勝數(shù)的機(jī)遇,同樣也有著來(lái)自各方面的壓力和危機(jī),在通往光明前路的征途上,它們不僅大步流星,同樣也步步驚心。
文章編輯: 365webcall網(wǎng)頁(yè)客服軟件(www.365webcall.com)
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